什么是名義利率和實(shí)際利率(簡(jiǎn)述名義利率和實(shí)際利率哪個(gè)高)

我們都知道在常見的信貸產(chǎn)品介紹中（某唄、信用卡分期、房貸、平臺(tái)借貸、消費(fèi)分期、消費(fèi)貸等）都有關(guān)于還款方式和利率的說(shuō)明，例如對(duì)于還款方式則有：隨借隨還、先息后本、等本等息、等額本金、等額本息等等。那么你知道還有名義利率APR和實(shí)際利率IRR的區(qū)別嗎？

相關(guān)規(guī)定指出“借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”這一條可以很好解釋名義利率APR和實(shí)際利率IRR之爭(zhēng)，具體是怎么回事呢？信小用細(xì)細(xì)來(lái)講解一下！

一、什么是名義利率APR和實(shí)際利率IRR？

APR，即年化利率，又稱名義利率,是指一年內(nèi)對(duì)貸款計(jì)息時(shí)，對(duì)外給出的年利率，年利率 = 息費(fèi)之和 / 借款本金。

IRR，即內(nèi)部收益率，也稱為真實(shí)利率，簡(jiǎn)單地說(shuō)，作為投資方，投資出去一筆錢之后，賺取的回報(bào)現(xiàn)金流入時(shí)間點(diǎn)和流入金額大小會(huì)影響IRR的大小。

二、常見的名義利率APR為什么比實(shí)際利率IRR要低一半？

主要是名義利率APR中，客戶已償還或者已提前還的本金是不應(yīng)該再收取利息的。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，往往用較低的APR來(lái)宣傳。其實(shí)就是放貸機(jī)構(gòu)玩了一個(gè)數(shù)字游戲，讓普通人覺得利息低了，其實(shí)是借款人為已還款的本金支付了利息。

舉個(gè)例子，你找放貸機(jī)構(gòu)借了1000元一年，年利率15.4%，放貸機(jī)構(gòu)收了你154元，但是你過了半年就提前還了，實(shí)際僅需支付利息77元（如果有約定提前還款手續(xù)費(fèi)，那提前還款手續(xù)費(fèi)+利息已經(jīng)超過15.4%，也是可以不用支付的）。

從下圖可以看出，向銀行貸款1200元，每月還款108元，號(hào)稱每個(gè)月費(fèi)率才0.67%，年利率才8%，實(shí)際暗藏貓膩...其實(shí)每個(gè)月有本金還款，利息的計(jì)算需要按照未還的本金來(lái)計(jì)算，而不是一直都以1200元來(lái)計(jì)算。然而盡管如此，還是有很多機(jī)構(gòu)利息一直以本金1200元來(lái)計(jì)算，來(lái)壓榨普通借款人。

因此大家在貸款時(shí)，一定要仔細(xì)計(jì)算真實(shí)利率 IRR，避免上當(dāng)受騙！

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