銀行流水借方是收入還是支出?

貸方發(fā)生額：指的是進賬的錢;借方發(fā)生額：指的是支出的錢;

(1)銀行流水的的構成

每個銀行流水的構成要素可能有所差距，但是總整體上來說，銀行流水的構成基本是差不多的。

正常的銀行流水一般都會包含以下幾個構成因素：

賬號、戶名、交易日期、對方帳號、對方戶名、交易代碼，交易類型，交易金額，本筆交易后的帳戶余額等。

(2)教你如何看銀行流水?

銀行流水是借款人重要的收入證明，從銀行流水中我們可以看出資金的進出及流向，對于把握借款人的收入、支出、經(jīng)營情況等都有很大的參考價值，因此學會看銀行流水對于把控客戶風險有很大的幫助。

通常情況下，銀行流水的術語主要有以下幾種：

流水進賬方式

現(xiàn)存：即為現(xiàn)金存款，是銀行卡通過ATM機存入現(xiàn)金的意思;

卡存：就是持卡在柜臺辦理存款;

轉入：指的是其他人向您轉入的錢;

工資：簡單說就是每個月發(fā)的工資;

勞務費：一般主要是單位的報銷、補貼等;

網(wǎng)銀轉入：就是通過網(wǎng)上銀行直接轉入的錢;

續(xù)存：就是持存折在柜臺存入的意思。;

貸款：就是貸款機構發(fā)放的貸款金額。

短扣：就是短信的扣除費用，比如你卡上的錢多或者少了，就會發(fā)信息到你的手機上，讓你清楚你的儲蓄卡金額的增減情況以及余額，每月收取3元的費用，也可以包年，一年的是30元。

銀行卡在狀態(tài)

現(xiàn)開：現(xiàn)金開戶。即：你這筆錢是拿現(xiàn)金存進去開戶的。

轉開：即轉賬開通的。例如：比如你是用卡里的錢開的定期，沒有存現(xiàn)金

止付：銀行賬戶被禁止付款或取款，錢只能進不能出，卡被鎖、賬戶凍結、掛失等情況下會出現(xiàn)這種現(xiàn)象。

解付：是一種比較專業(yè)的說法，其實也就是把錢付出去的意思。

2)交易時間的持續(xù)性

一般貸款機構都要求提供至少6個月以上的銀行流水，有的甚至需要提供1年以上，這樣做的目的就是為了考察借款人收入的穩(wěn)定性。

如果借款人最近時間的銀行流水進出比較正常，中間沒有很大的波動或中斷，那么這銀行流水是正常的，如果中間出現(xiàn)了中斷，或者出現(xiàn)了很大的波動，比如一個月進賬2萬，另一個月進賬才有幾百塊錢，那這個流水是不穩(wěn)定的。所以持續(xù)的銀行流水才是相對穩(wěn)定的銀行流水。

3)交易金額的大小

銀行流水作為借款人重要的收入證明，每個月的平均流水必須要達到一定的數(shù)量才算是有效的銀行流水，比如現(xiàn)在很多貸款公司的月流水基本都是要達到3000以上，如果借款人月均銀行流水小于3000，那就需要考慮增加其他資產(chǎn)證明或收入證明，否則很難通過貸款的審批。

4)銀行賬戶的多少

賬戶的多少，一方面是可以綜合多個賬戶來查證借款人的真實收入，增加借款人的收入證明;但是另一方面也必須警惕借款人流水有很大的水分，可能是幾個賬戶之間來回導;因此借款人有多個賬戶的時候就特別注意下每一筆賬戶的交易往來是不是存在同一個人相互倒流。

5)謹防流水造假

流水造假有兩種可能，一種是自己銀行賬戶之間來回導，舉個最典型的例子，比如A賬戶進賬5000元，然后會分幾筆轉出(或者取現(xiàn))，然后又以差不多的金額轉入另一個賬號，接著有通過轉賬流回A賬戶，反復多次造成流水多的假象。

還有一種是委托外面的公司造假，這種做法最典型的是錢快進快出，比如一天分2筆進賬1萬元，然后當天馬上就轉出，這種快進快出的流水應該從銀行流水中剔除。

6)查看銀行流水要與借款人的實際情況相結合

第一，要注意對比總流水與借款人實際收入或實際營業(yè)額的對比。比如一個企業(yè)每月的銀行流水有100多萬，但是通過查看企業(yè)購銷合同，水電設備的使用情況來做綜合的判斷，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)最多只有30萬的營業(yè)額，那就要特別注意銀行流水為什么這么多。

第二、注意查看單筆進賬金額與企業(yè)實際業(yè)務的對比，比如企業(yè)是做工程的，單個項目的標的都是在幾十萬幾百萬，但是企業(yè)平時的流水卻出現(xiàn)大量的幾千塊錢，幾萬塊錢，那就是不正常了。

第三、可以結合整個行業(yè)的行情來做一個判斷，如果借款人的實際情況和市場行情有很大的差距，那就有可能存在異常現(xiàn)象。

7)注意區(qū)分對公流水和個人流水

現(xiàn)在很多不規(guī)范的企業(yè)為了逃稅，很大部分收入都是走的個人賬戶，如果對公賬戶的流水比較少，而實際的經(jīng)營情況比較樂觀， 那也可以采用個人流水作為參考。

8)通過抽查來驗證流水的真實性

這里的抽查，一方面是為了驗證流水的真假，通過電話銀行隨機核實銀行賬單的幾筆賬單，如果對的上，說明流水的進出是真實的;

另一方面的抽查主要是重點核查那些單筆金額比較大的進賬流水，通過回查銷售合同等方式來確認流水是否與實際的經(jīng)營情況相符合。

推薦閱讀：